小微企業無還本續貸1日內“借新還舊”，抵押登記無縫銜接如何實現？近日，寧波創新推出“組合登記”模式，為抵押貸款無還本續貸業務“打了個樣兒”。
去年9月，金融監管總局優化調整無還本續貸政策，將續貸范圍擴展至所有小微企業，要求銀行業金融機構進一步完善續貸盡職免責相關制度，優化工作流程，進一步緩解小微企業融資壓力。但是《金融時報》記者在調研中發現，企業在辦理涉及不動產抵押的無還本續貸業務時仍面臨一些困擾，如抵押注銷登記與設立登記環節流程多、手續復雜、時間慢等，影響政策落地效果和企業獲得感。
為破解上述難題，寧波金融監管局聯合寧波市自然資源和規劃局聯合打造了抵押貸款無還本續貸“組合登記”模式，通過升級寧波市不動產登記平臺，推出舊抵押權注銷與新抵押權設立登記合并辦理、順位抵押權設立和舊抵押權注銷登記合并辦理、抵押權變更登記三種業務模式。在新模式下，企業只需要提交一套材料，1個工作日內即可實現抵押登記無縫銜接。業內人士告訴記者，這一模式大幅降低了企業資金成本和時間成本，并解決了新舊抵押權之間的“空檔期”和“超額抵押”等問題，有效規避了抵押物查封風險。
去年10月，金融監管總局聯合國家發展改革委建立支持小微企業融資協調工作機制，在區縣層面建立工作專班，推動信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。今年5月，金融監管總局等八部門聯合印發了《支持小微企業融資的若干措施》，再次強調做深做實支持小微企業融資協調工作機制。協調機制啟動以來，各地積極響應、多方發力，聚焦重點領域和企業需求，加大信貸投放力度。截至2025年4月末，各地已經累計走訪超過7000萬戶小微經營主體，其中，近900萬戶被納入“推薦清單”，銀行對“推薦清單”經營主體新增授信超18萬億元，新發放貸款近14萬億元，平均貸款利率3.65%，近1/3是信用貸款。
單列外貿板塊 護航小微企業“乘風破浪”
今年以來，面對日益復雜的國際經濟貿易環境，外貿企業特別是小微企業遭遇“逆風”，面臨較大的經營困難。擴產升級面臨的資金缺口如何快速補上？如何拓展海外客戶、保訂單？匯率風險和物流成本壓力如何緩解？
《金融時報》記者從金融監管總局獲悉，了解到外貿小微企業的經營困境，小微融資協調機制中已單列外貿板塊，全面梳理外貿企業清單，優先走訪對接融資。同時，以短期出口信用險支持出口貿易，今年一季度，承保金額超過2400億美元。創新“跨境電商保”模式，指導保險公司開發專屬保證險產品，為跨境電商境內采購提供信用保障。各地依托小微融資協調機制創新產品和服務，助力企業擴產拓客。
安徽一家進出口貿易公司主要從事農副產品及凍豬肉、凍牛肉等進出口，企業擔心關稅政策變化對業務造成較大影響，急需資金用于囤貨和生產。了解到企業需求后，蚌埠農商行迅速為企業提供100萬元貸款，同時，還利用自身信息資源優勢為企業提供關稅政策分析報告，協助企業拓展市場。
隨著全球新能源市場擴容疊加國際貿易環境影響，貴州一家從事新能源技術研發與光學玻璃制造領域的科技企業在擴產升級過程中面臨資金掣肘。工商銀行貴州省分行在貴安綜合保稅區工作專班的指導下，以“外貿e貸”數字化融資解決方案，指導企業利用報關收入、成立年限等資質信息，通過線上方式獲批300萬元信用貸款。
受國際物流成本、匯率波動等影響，青海一家生物藥品企業資金壓力驟增。建設銀行青海省分行根據企業良好的退稅記錄，為其辦理了“跨境快貸—信保貸”業務。200萬元貸款及時到賬，為企業解了燃眉之急。同時，建設銀行青海省分行還通過實時匯率監測和套期保值方案，幫助企業防范匯率風險。
多方發力 靶向破解融資難題
在實踐中，一些小微企業雖然生產經營穩健，不存在實質性信用風險，但是可能因為抵押物權屬存在爭議、沒有傳統抵押物等問題在尋求融資時被銀行“拒之門外”。在協調機制的推動下，有關部門和銀行機構瞄準阻礙小微企業的融資核心痛點，創新工作方式，讓更多小微企業獲得了資金支持。
擴大生產規模急需流動資金貸款，但廠房產權歷史遺留問題導致抵押受阻，企業融資需求如何滿足？依托小微融資協調機制，遼寧采用“執法意見函+容缺受理”模式，解決了這一難題。《金融時報》記者了解到，鞍山鐵西經開區工作專班知曉當地某企業存在融資困難后，協調多個部門打通3個堵點——協調經開區管委會出具產權合規證明，解決土地性質爭議問題；協調不動產登記中心同步啟動補錄與抵押預審，將確權周期壓縮至3天；協調交通銀行鞍山分行先行采用“過渡性訂單質押+實控人連帶擔保”組合增信，確保盡調與審批流程并行推進。經過多方努力，690萬元信貸資金及時發放，成為企業穩市場、擴規模的重要助力。
在云南臨滄市云縣，一家天然氣公司也因為存在“瑕疵”而一度難以獲得信貸支持。據悉，該公司被納入“推薦清單”后，銀行因為企業的關聯公司股權被凍結，未給予企業信貸支持，工作專班便再次將企業推薦給其他銀行。云縣農村商業銀行深入調查后發現，企業注冊資金為實繳，盈利能力較為穩定，關聯公司股權凍結比例較低，不會對企業經營活動產生實質影響，但是，企業還面臨缺乏傳統抵押物的問題。為此，云縣農商行跨區域協調溝通，通過實際控制公司“應收賬款質押+保證”的形式，幫助企業增信擴額。最終，企業獲得了3年期500萬元貸款，并享受了3.1%的首貸優惠利率，及時到賬的信貸資金有力地支持了企業擴大生產經營。
創新產品和服務模式 精準匹配小微需求
去年以來，依托小微融資協調機制，各地工作專班一手牽企業、一手牽銀行，創新金融產品和服務模式，顯著提升了小微金融服務的覆蓋面和精準度，一系列創新案例多點開花。
在廈門，建設銀行依托“善科貸”產品，將科研人才情況、知識產權情況、市場認可度等科技要素進行量化，僅用兩個工作日就完成了從資質核驗到120萬元信用貸款發放全流程，支持一家生物科技公司補充經營性現金流。
在安徽，無為市工作專班協調無為市生態環境局為一家羽絨制品公司辦理“排污權質押”登記備案和環保設備抵押登記，無為農商銀行據此為企業發放貸款300萬元，讓企業的“沉睡資產”變成了擴大生產線的“流動資本”。
在新疆，昌吉州工作專班強化與當地氣象部門工作協同，依托氣候風險評估指標，向銀行提供融資項目所在地的風、光資源評估結果，輔助銀行將氣象數據融入信貸流程，興業銀行昌吉分行推動新疆首筆“氣候貸”落地。
此外，在推動小微融資協調機制走深走實的過程中，多地深化“政銀保擔”合作，健全風險分擔機制。例如，湖北銀行荊門分行在京山市試點推出一縣一品“生豬貸”產品，通過養殖戶投保的農業保險為養殖戶增信。長沙市望城區工作專班聯合當地金融辦、科技局、融資擔保公司及主辦銀行組成專項服務組，協調第三方知識產權評估機構對企業專利包進行市場化估值，長沙市融資擔保公司提供40%風險分擔，湖南省科技信貸風險補償資金池追加20%補償，幫助企業獲得銀行貸款1000萬元。